長い期間返済する必要がある住宅ローンは、慎重にご自身にあった住宅ローンを選ぶ必要があります。
住宅ローンを選ぶときは、金利や住宅ローンの種類を参考に、ハウスメーカーや工務店の住宅ローン相談会を利用すると便利です。
今回は、住宅ローンと金利の種類、人気の住宅ローン「フラット35」について詳しく解説していきます。
住宅ローンと金利の種類
住宅ローンを選ぶ時は、住宅ローンの種類だけではなく金利の種類にも注目して選ぶ必要があります。
ここからは、住宅ローンと金利の種類について解説していきます。
金利の種類
| 金利の種類 | 特徴 |
| 固定金利型 | 返済開始から完済まで金利が確定しているので、借入金利が変わらない。市場金利が変動しても借入金利が変動しないため、家計管理がしやすい |
| 変動金利型 | 返済期間中に定期的に金利が見直される。市場金利の影響を受けるので、金利が上昇すれば住宅ローン金利が上がり、下がれば住宅ローン金利が下がる |
| 固定金利期間選択型 | 返済開始当初の一定期間、3年、5年、10年などの固定金利期間を選ぶことができ、期間終了後は自動的に変動金利型に移行する住宅ローン。固定金利型と変動金利型のいいところ取りと言える |
住宅ローンでお金を借りるのに対して支払う利息である金利には、3つの種類があるので自分たちにあった金利タイプを選ぶことが重要です。
住宅ローンでお金を借りるのに対して支払う利息である金利には、3つの種類があるので自分たちにあった金利タイプを選ぶことが重要です。
住宅ローンの金利は金融機関や商品ごとに違うので、返済期間や頭金の比率にとって変動することがあります。
住宅ローンの種類
| 住宅ローンの種類 | 特徴 |
| 公的融資 | 独立行政法人や自治体など公的期間が行う融資のこと |
| 財形持家転貸融資 財形住宅融資 | 一般的なサラリーマンが利用できる公的融資には、「財形住宅融資」と「財形持家転貸融資」の2つ。ただし会社が採用していない可能性があるので事前に確認が必要 |
| 自治体融資 | 地方自治体が行う融資で、年齢や居住期間、収入要件などの要件を満たすことで利用できる |
| 民間融資 | 銀行や信用金庫などの民間金融機関が行う融資 |
| 提携ローン | 不動産会社や工務店・ハウスメーカーが金融機関と提携して提供している住宅ローン。金利優遇などのメリットがあるので利用者が多い |
住宅ローンには5つの種類があるので、自分たちに合った種類の住宅ローンを選ぶことが大切です。
住宅ローンは公的融資と民間融資の2つに大きく分けることができますが、一般的には民間融資を利用して住宅ローンを借りることが一般的なようです。
ではこの一般融資のなかでも、どの住宅ローンが人気なのかというと「フラット35」と呼ばれる住宅ローンです。
人気の住宅ローンは全期間固定金利型「フラット35」
| フラット35の種類 | 特徴 |
| フラット35S | 省エネルギー性や耐震性、バリアフリー性、耐久性、可変性のいずれかの性能で、より高い水準を満たすことで、借入れ金利を一定期間引き下げる制度のこと |
| フラット35S 子育て支援型・地域活性化型 | 子育て支援型は、若年子育て世帯が住宅を取得する場合が対象で、地域活性化型はUターンを契機に住宅を取得する場合を対象に利用することができる |
| フラット35リフォーム一体型 | 中古住宅の購入とあわせて利用できる住宅ローン |
| ダブルフラット | 借入れ期間の異なるフラット35を2つ組み合わせる住宅ローン |
フラット35とは、各民間金融機関と独立行政法人住宅金融支援機構が提携して提供している住宅ローンのこと。
返済期間中は最長35年間金利が固定されて変動することがなく、金利や事務取扱手数料、必要書類などは金融機関によって異なるので注意が必要です。
フラット35を利用するためには、条件のひとつに購入予定の住宅が機構が定める技術基準を満たしている必要があります。
そのために適合証機関や適合証明技術者による検査によって、「適合証明書」を発行してもらう必要があるというデメリットがあります。
最後にフラット35は、年収に関する申し込み要項を定めており、年収に占める年間合計返済額の割合が次の基準を満たす必要があります。
・年収400万円未満…負担率30％以下
・年収400万円以上…負担率35％以上
例えば年収600万円の方であれば、600万円×35％＝210万円となるので、年間210万円の住宅ローンを借りることができます。
しかし車のローンがある場合は、210万円から車のローン額を引く必要があるので、例えば車のローンが年間30万円としたら、210万円−30万円＝年間180万円の住宅ローンを借りることができます。
上記の条件以外にも、フラット35にはさまざまな条件が定められているので、詳しくは資金計画や住宅ローンの相談ができる工務店やハウスメーカーに相談してみましょう。
住宅ローンのご相談はハウスフルライフまでお気軽にどうぞ
住宅ローンを借りるときは、金利の種類とあわせて自分たちにあった住宅ローンを選ぶことが大切です。
そのためには自分たちで情報を集める必要がありますが、年収や借り入れ状況などによって借りられる住宅ローンの金額が異なるので、まずは住宅ローン相談ができる工務店やハウスメーカーに相談してみましょう。
ハウスフルライフでは、完全予約制の個別住宅ローン相談会を実施しております。
対面もしくはオンラインで相談会にご参加いただけるので、気軽にご利用ください。